京财时报

专项核查将出“负面清单” 违背精算原理的保险产品难再现

http://www.jingcsb.com/ 来源:第一财经APP 发布时间:2018-05-13 20:17:18

中国银保监会于近日下发了首个指导性文件——《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》(银保监办发[2018]19号,以下简称《通知》)。首个发文即为重磅文件,备受关注。《通知》再次强调回归保障本质,保护百姓切身利益的要求,再次明确提出加强保险公司产品开发管理,定价合理性及总精算师责任制度的要求。伴随着《通知》的出台,监管部门仍将延续2017年度严监管精神,严格规范人身保险行业,推动保险公司提高风险管控水平,从而达到人身保险行业稳健发展的目的。如果用一句话综述的话,那就是监管部门要对损害消费者利益、违背产品开发和精算原理行为进行清理,引导保险公司建立、优化产品开发管理机制。

以保险消费者利益为出发点,从保险产品开发、设计、定价、管理、销售等供给侧角度出发,《通知》通过“负面清单”,从“产品条款设计”、“产品责任设计”、“产品费率厘定”、“产品精算假设”和“产品申报使用管理”五个大类,分别对保险公司违背保险精算原理和原保监会相关规定的行为进行了列示。结合过去几年市场的实际情况,我们对“负面清单”的要求进行了如下分类梳理。

1、保护消费者利益,注重公平

保险产品是一类复杂的金融产品,突出表现在一方面保险产品针对未来长期风险保障,条款比较难懂,定价原理和过程复杂,普通百姓理解有难度;二是保险产品兼具风险保障和储蓄的双重功能,因此与其它金融产品有重叠部分,易被拿来对比。因此,《通知》主要从“产品条款设计”、“产品责任设计”和“产品费率设计角度”对导致消费者利益受损和不公平的设计和行为要求进行清理。

条款通俗化、规范化要求。对于条款中的专业名词如“保险金额”、“社会医疗保险”等要和《保险法》、《社会保险法》等其他监管规定保持一致。对于没有明确监管要求的概念,要与消费者通常理解一致,如,如“癌症”释义中是否包含“原位癌”。2007年保险行业协会重大疾病保险的疾病定义使用规范,其中对“恶性肿瘤”进行了明确定义,并将“原位癌”作为“恶性肿瘤”的除外责任。目前市场主要产品将“原位癌”作为“轻症”疾病提供保障,产品定名和设计上也采用恶性肿瘤疾病保险,避免采用“癌症保险”带来的误解。(主要涉及《通知》第(一)至第(九)项)

产品责任设置不合理或保留权利,损害消费者权益。依据目前的监管规定,保险公司可以对个人短期健康保险进行费率浮动,且费率浮动范围为备案费率的30%。短期意外伤害保险也可以进行费率浮动。但一些公司在长期保险产品中约定了保留调整风险保费的权利。健康保险设置等待期,目的在于控制逆选择风险。在实际保险产品中,保险公司的等待期不合理主要体现在:

第一,变相延长等待期。这主要是通过设置递增保额,如首年等待期180日,等待期后第一保单年度内50%保额,次年及以后1倍保额变相将等待期延长。

第二,等待期内发生保险事故后不全额退还保险费。这里需要说明,目前市场上一些包含多次给付重疾和轻症的产品,等待期发生事故,不退还保费,但合同继续有效。这种设计对消费者更为有利。

第三,等待期在定价中未体现。因为等待期责任小于实际保险金额,因此部分公司未考虑等待期责任定价,实际向投保人多收了保险费。除此以外《通知》还明确设置重大疾病生存期、身故保险金受益人生存分期领取、万能保险不提供追加保费功能都是对消费者不公平的设计。其实身故保险金分期领取的产品开发目的是针对大额终身寿险保单、为防止受益人拿到身故保险金变成“败家子”而做的安排,当然针对普通客户,这样的安排也没有意义。(主要涉及第(十一)、(十三)、(二十一)、(二十二)、(二十三)、(二十八)、(二十九)、(三十)、(三十七)项)

不合理的理赔申请材料。主要针对一些老产品,在死亡证明基础上要求提供火化证明、丧葬证明等,损害消费者利益,加重消费者负担。(第(十)项)

2、加强设计定价、销售管理,控制销售误导

多维度纠正 “长险短做”。由于市场对于短期固定收益理财产品的需求,一些保险公司将普通型年金保险和普通型终身寿险设计为固定收益产品。手段主要包括:第一,年金保险快速返还,部分产品犹豫期后返还部分保费(根据保监人身险[2017]134号文要求,这种产品已经在2017年10月1日前完成整改);第二,通过减少保额的方式,在保险合同生效前几年拿回现金。目前市场一些终身寿险,提供这个功能。第三,通过调整现金价值计算利率,调整退保惩罚系数的方式,不合理的改变保单现金价值的增长速度,配合部分领取功能,实现快速返还。原保监会在监管规定中规定了现金价值计算的下限,一些公司为提高保单生效后前几年的现金价值,实现更高的退保利益或者部分领取利益,通过调整现金价值贴现利率,同时将退保惩罚系数进行调整(退保惩罚系数在监管规定中是有明确规定的)改变现金价值模式。(主要涉及第(十四)、(十五)、(二十五)、(三十一)项)

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